Como conseguir un préstamo con mal crédito en 2022

Os bancos, as organizacións de microfinanzas (IMF) e as cooperativas de crédito non están obrigados a explicar aos clientes por que se lles denegou un préstamo. Pero moitas veces podes escoitar aos xestores: "Tes un mal historial de crédito". E entón unha persoa que necesita diñeiro cae nun estupor.

Quizais nunca tomou préstamos desta institución, pero todo o mundo sabe del. Ou recibiu préstamos, pagou no momento equivocado, e chegou a isto. Os erros financeiros do pasado non son unha sentenza. Conxuntamente con expertos, dirémosche como obter un préstamo con mal historial de crédito en 2022 na nosa guía paso a paso para lectores.

Que é un historial de crédito

Un historial de crédito (CI) é un conxunto de datos que contén información sobre todos os préstamos emitidos anteriormente e os préstamos actuais dunha persoa. Os datos gárdanse na oficina de historial de crédito - BKI. A información neles debe ser transmitida por todos os bancos, IMF e cooperativas de crédito.

Lei de historial de crédito¹ Leva en funcionamento desde 2004, pero complétase e perfecciona constantemente. Fano máis cómodo para persoas e bancos. O que non é de estrañar, xa que cada vez se toman máis créditos. É importante que as entidades financeiras avalen obxectivamente o retrato do prestatario para entender se prestar ou rexeitar. E a xente ten unha especie de documento persoal no que podes avaliar as túas débedas.

Os rexistros no BCI gárdanse durante sete anos, por cada transacción de crédito e desde o momento da súa última modificación. Imaxinemos que contraches un préstamo por última vez en 2014, pagaches a túa débeda durante un par de meses e en 2022 volveches tomar un préstamo. O prestamista comprobará o seu historial de crédito pero non verá nada. Isto significa que non poderá confiar no historial de crédito e terá que tomar unha decisión en función doutros factores.

Outro exemplo: unha persoa tomou un préstamo en 2020 e permitiu atrasos nos pagos. Despois, en 2021 recibín outro préstamo. En 2022, recorreu ao banco por un novo. Enviou unha solicitude ao BKI e viu a seguinte imaxe: houbo atrasos, aínda hai un préstamo pendente. Unha entidade financeira pode sacar unha conclusión por si mesma: é arriscado darlle diñeiro a ese prestatario.

O mal crédito é un termo relativo. Non hai estándares e regras uniformes para que prestatario incluirá na lista negra en función dos datos do BCI e con cal traballar. Un banco verá que o seu cliente potencial tivo atrasos nos pagos, ten débedas pendentes, pero aínda non o considera crítico para si mesmo e aproba o préstamo. A outra institución financeira pode non gustarlle o feito de que unha persoa fixo un atraso unha vez, aínda que logo pagou todo.

Condicións para a obtención dun préstamo con mal historial crediticio

Como conseguir un préstamo con mal historial de crédito paso a paso

1. Descubre o teu historial de crédito

Podes solicitar un historial de crédito gratuíto en cada un dos BCI dúas veces ao ano en liña e unha vez ao ano: un extracto en papel. Todas as demais solicitudes pagaranse: aproximadamente 600 rublos polo servizo.

Hai oito grandes BCI no Noso País (aquí tedes unha lista delas na páxina web do Banco Central) e algunhas pequenas máis. Para saber onde se almacena exactamente o teu historial, vai ao sitio web de Servizos estatais. Na barra de busca, escriba: "Información sobre axencias de crédito", despois "Para particulares". 

Dentro dun día, normalmente nun par de horas, o Banco Central recibirá unha resposta. Enumera as oficinas que almacenan o teu historial de crédito, os seus contactos e unha ligazón ao sitio. Parece así:

Vaia aos sitios, rexístrese e despois pode solicitar un informe. Este é un documento grande: canto máis longo e rico é o historial de crédito, máis significativo é. As institucións financeiras reciben exactamente a mesma declaración sobre un prestatario potencial cando se recibe unha solicitude de préstamo.

Así se ve o informe sobre o historial de crédito da United Credit Bureau:

O deseño pode diferir, pero a esencia é a mesma para todos.

O historial de crédito mostra como o cliente realizou os pagos nos últimos sete anos, se houbo atrasos, en que mes e durante canto tempo.

2. Mira a túa puntuación de crédito

Para facilitar aínda máis a toma de decisións dos bancos, a cada persoa que estea rexistrada nas axencias de crédito recibe unha puntuación. Chámase cualificación de crédito individual (ICR). Medido de 1 a 999 puntos. Agora a escala está unificada, aínda que os BCI anteriores podían usar o seu propio sistema de avaliación. Cantos máis puntos, máis atractivo será o prestatario para os bancos.

A cualificación crediticia en 2022 pódese comprobar de forma gratuíta un número ilimitado de veces. Así se ve unha declaración de cualificación crediticia da United Credit Bureau.

A clasificación agora vai acompañada dunha claridade gráfica obrigatoria. É dicir, fan unha gráfica ou, como nos exemplos, unha especie de velocímetro cunha estimación. Zona vermella: significa unha puntuación de crédito baixa e un historial de crédito malo. Amarelo: indicadores medios. O verde e unha pequena zona verde claro significan que todo está ben e excelente.

Se a túa clasificación está na zona vermella, significa que o teu historial de crédito é malo e non será fácil conseguir un préstamo.

IMPORTANTE

Hai erros na cualificación crediticia e no historial de crédito. Información incorrecta sobre préstamos e morosidade, solicitudes a bancos que non fixeches. Ás veces, a imprecisión pode eclipsar o retrato do prestatario. Podes eliminar información incorrecta. Para iso, en 2022 convén poñerse en contacto ou ben coa entidade bancaria que fixo a inexactitud, ou directamente coa axencia de crédito. Dentro de dez días deberán responder. Ocorre que a BKI non está de acordo en que se cometeu un erro. Entón, a persoa ten dereito a acudir aos tribunais.

3. Solicitar un préstamo

Avogado e consultor experto da empresa “Financial and Legal Alliance” Alexey Sorokin fala de cada unha das opcións de préstamo e avalía o seu éxito para persoas con mal historial crediticio.

Bancos

Posibilidade de obter un préstamo: baixa

Unha gran institución financeira non asumirá riscos e emitirá diñeiro a un prestatario sen escrúpulos. Especialmente aqueles que teñen atrasos abertos no momento da solicitude.

Consello: se aínda decide comezar cos bancos, non envíe solicitudes a todos á vez. As solicitudes reflíctense no BCI. Os bancos verán que se recibiron solicitudes masivas alí; isto non é un bo sinal para eles. Escolla 1-2 bancos máis fieis. Quizais aqueles nos que xa colleches un préstamo ou tes unha conta aberta. Agarda unha resposta deles. En caso de rexeitamento, solicite a outros bancos.

Foi aprobado? Non conte con condicións favorables. O tipo de xuro será elevado e o período de amortización será mínimo.

Cooperativas de crédito de consumo (CPC)

Posibilidade de obter un préstamo: media

As cooperativas organízanse do seguinte xeito: os accionistas achegan os seus fondos a un fondo común. A partir del, outros accionistas poden tomar préstamos para as súas necesidades. Anteriormente (na URSS e o Tsarist Our Country), só os membros dunha comunidade, un colectivo, se convertían en accionistas. Agora úsase o mesmo esquema para outros fins. Por exemplo, aceptar investimentos da poboación e conceder préstamos.

Funciona así: o prestatario chega ao PDA e di que quere obter un préstamo. Ofréceselle facerse accionista. Moitas veces, de balde. Agora que é socio da cooperativa, pode usar o seu diñeiro. Pero en condicións como nun banco, é dicir, pagar a débeda con intereses.

Estea atento ao contactar co PCC. Unha organización sen escrúpulos pode operar baixo este sinal. Comprobe o nome no rexistro do Banco Central² Se si, todo é legal. Nas cooperativas a porcentaxe é maior que nos bancos, pero son máis fieis ás persoas con mal historial crediticio.

Organizacións de microfinanzas (IMF)

Posibilidade de obter un préstamo: superior á media

Na vida cotiá, estas organizacións chámanse "diñeiro rápido". Son fieis á maioría dos prestatarios, pero a desvantaxe é que o diñeiro se emite a tipos de interese enormes (ata o 365% ao ano, xa non é posible, como decidiu o Banco Central).³). A boa noticia para as persoas con mal crédito é que as IMF só son denegadas por boas razóns. Por exemplo, se o prestatario se nega a mostrar un pasaporte. O mal historial de crédito non é tan crítico para eles.

Casa de penhores

Posibilidade de conseguir un préstamo: alta

As casas de penhores moitas veces non requiren un historial de crédito, xa que toman algún artigo persoal como garantía. Na maioría das veces, xoias, electrodomésticos, coches.

4. Busca alternativas

Cando se denegue un préstamo debido a un mal crédito, teña en conta outras formas de obter diñeiro.

Tarxeta de crédito. O banco pode non aceptar un préstamo, pero aprobar unha tarxeta de crédito. Serás disciplinado para pagar a débeda e mellorar o teu historial de crédito.

Descuberto. Este servizo está conectado ás tarxetas de débito, é dicir, ás tarxetas bancarias comúns. Non todos os bancos teñen unha facilidade de descuberto. A súa esencia: a capacidade de ir máis aló do límite de fondos na conta. É dicir, o saldo pasará a ser negativo. Por exemplo, 100 rublos estaban na tarxeta, fixeches unha compra por 3000 rublos e agora o saldo é de -2900 rublos. Os descubertos, como as tarxetas de crédito, teñen taxas de interese elevadas. Debe ser reembolsado nun curto período de tempo, normalmente nun mes.

Refinanciamento de préstamos antigos. Ás veces, un mal historial de crédito se fai mal non polo número de morosidade, senón porque unha persoa ten demasiadas débedas. A entidade financeira pode simplemente ter medo de que o cliente non tire outro préstamo. Entón ten sentido levar diñeiro para refinanciar préstamos, pechar débedas noutros bancos antes do previsto e quedarse cun só préstamo.

5. Aceptar todas as condicións dos bancos

Compensar un mal historial de crédito pode:

• co-prestatarios e garantes.  O principal é que teñen todo en orde cun historial de crédito e a xente acepta pechar o préstamo en caso de insolvencia;
• programas de mellora da reputación e do historial de crédito. Non os hai en todas partes. A conclusión é que o cliente toma un préstamo do banco en condicións bastante desfavorables. Cun sobrepago serio, por pouco tempo. Pero unha pequena cantidade. Cando se pecha esta débeda, o banco promete ser máis leal contigo e aprobar un préstamo maior;
• arrendamento. Os bancos teñen dereito a aceptar inmobles (apartamentos, apartamentos, casas de campo) como garantía. Se o prestatario non pode pagar, o obxecto será vendido;
• Servizos adicionais. O banco pode establecer os termos do préstamo: comeza unha tarxeta salarial con ela, abre un depósito, conecta servizos adicionais. O máis habitual é o seguro: de vida, de saúde, de despedimento. Terás que pagar de máis por iso, quizais co diñeiro que se deu a crédito.

6. Procedemento concursal

Se non dan préstamos en absoluto e non hai forma de facer fronte ao antigo, pode pasar polo procedemento concursal. É certo que durante os próximos cinco anos, ao solicitar préstamos, terás que informar aos bancos e outras entidades financeiras que estás en quebra. Con tal feito na biografía, é difícil conseguir un préstamo. Pero outras débedas cancelaranse e durante este tempo o historial de crédito desaparecerá case por completo do BCI, isto pódese considerar o inicio da vida desde cero.

Asesoramento de expertos para obter un préstamo con mal crédito

Consultor experto da “Alianza Financeira e Xurídica” Alexey Sorokin enumera o que debes evitar, se é posible, nunha situación na que necesites obter un préstamo cun historial crediticio deficiente.

• Toma un préstamo adicional para cubrir o atraso doutro xeito. As novas condicións do banco ou IMF poden ser aínda menos favorables. Ademais, a carga da débeda permanece.
• Vaia a MFI. A taxa é do 365% ao ano, multas substanciais incluso por un pequeno atraso, comisións por todos os servizos. Esta é unha trampa da débeda da que non é fácil saír.
• Toma préstamos en liña. De feito, estas son as mesmas IMF. Pero o risco de filtrar os teus datos persoais é moito maior. Ademais, hai sitios fraudulentos: reciben os teus escaneos de documentos, mostras de sinaturas e con eles xa toman un préstamo no teu nome.
• Contactar con intermediarios. Ofrecen tomar un préstamo maior para pechar os anteriores. Cobran unha porcentaxe polos seus servizos. Non evitan falsificar documentos que supostamente confirman os ingresos do debedor segundo un certificado bancario e o imposto sobre a renda de 2 persoas. Ninguén pode "negociar" co banco, excepto ti: os intermediarios do historial de crédito malos non axudarán. Omita anuncios anteriores que prometen eliminar CI.

Anton Rogachevsky, un empregado do centro analítico da Universidade Synergy, experto no ámbito bancario, tamén compartiu os seus consellos.

– Os bancos poden verte como un prestatario con algo máis de lealdade se es un cliente antigo e non sufriu ningunha infracción grave antes.

Falando da situación desesperada, debemos mencionar as categorías de calidade do préstamo⁴. Este indicador indica ao banco o grao de risco de crédito do préstamo. Se o préstamo está na categoría V de calidade e se recoñece como malo, é dicir, non o devolveu en absoluto e non pode facelo, moi probablemente nun futuro previsible, é improbable que reciba un préstamo en ningún lugar. Coa categoría IV, pode mellorar a súa valoración mostrando disciplina de pago e aumentando o seu nivel de ingresos.

Unha persoa con mal crédito moitas veces ten que lidiar con rexeitamentos. Hai varias formas para ti:

• enviar solicitudes a propósito aos bancos coa esperanza de que algúns sexan máis leais neste asunto;
• aplicar ás IMF que liberan algúns puntos negativos nos freos;
• contactar con investidores privados.

O historial de crédito pódese corrixir, pero o proceso non é rápido. De media, levará polo menos 6-12 meses mellorar o teu historial de crédito. Durante este período, debes centrarte na disciplina de pagamento das túas outras débedas. Podes contratar pequenos préstamos ou cotas para comprar electrodomésticos, teléfonos, etc. Ao mesmo tempo, paga a pena soportar todo o prazo dos pagos e non extinguirse antes do previsto. Aínda que saia un pouco máis caro, mellorará significativamente a súa cualificación crediticia como prestatario.

Preguntas e respostas populares

Respostas Anton Rogachevsky, un empregado do Centro Analítico da Universidade “Synergy”, un experto no campo da banca.

Fontes de

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/