Como hipotecar unha casa e obter cartos en 2022

Os programas de préstamo garantidos por unha casa en 2022 son bastante comúns e están dispoñibles en case todos os bancos. A súa esencia é que a entidade de crédito emite diñeiro ao cliente, e acepta a súa propiedade como garantía ata que este pague completamente a débeda. Ao mesmo tempo, pódese vivir na casa, pero é imposible vendela ou trocala ata que o banco quite a carga. Contámosche como hipotecar unha casa e organizar un acordo paso a paso, desde os matices do procedemento ata recibir diñeiro. 

Puntos clave sobre a hipoteca dunha vivenda 

Requisitos da vivenda hipotecaria

Cada banco ten os seus propios requisitos para a garantía. Algúns están preparados para aceptar só apartamentos. Outros consideran accións en inmobles residenciais, dormitorios, casas, casas adosadas, ás veces incluso casas de campo e garaxes. Os requisitos para o obxecto dependerán do seu tipo.  

Casa

Na maioría das veces, os bancos esixen que os traballos de construción estean totalmente rematados e o edificio estea listo para vivir. Ás veces, a construción en curso pódese aprobar como garantía se xa se realizaron comunicacións nela e existe un proxecto. Neste caso, a presenza de gas non é necesaria. O propio edificio debe estar documentado como edificio residencial. De novo, algúns bancos están dispostos a considerar un "edificio residencial sen dereito a rexistrar a residencia". 

Se a casa é de madeira, algúns bancos a tomarán como garantía só a condición de que o edificio non teña máis de 1985. Nalgúns bancos, non máis de 2000. Para as casas construídas con outros materiais, non hai requisitos estritos para o ano. de construción. 

Tamén é importante o grao de desgaste. Para casas de madeira, non debe exceder o 40% e o valor medio para casas feitas doutros materiais é do 50%. Hai requisitos para a fundación do edificio. Debe ser macizo e feito de formigón, ladrillo ou pedra. Poñer unha casa que se ergue sobre unha base de pila non funcionará na maioría dos bancos. 

A entidade financeira tamén mira a localización do edificio. Na maioría dos casos, debería tratarse dunha liquidación onde, ademais da vivenda hipotecada, haxa polo menos tres edificios residenciais máis. Ademais, para hipotecar unha vivenda no ano 2022, esta deberá dispor de acceso durante todo o ano, así como de sumidoiros permanente, luz da eléctrica, calefacción, auga, aseo e baño. 

Condominio

Tomarase como garantía unha parte illada dun edificio de vivendas que teña entrada independente, enderezo postal propio e muro común con bloque veciño no que non teña porta. Segundo os documentos, o local debe estar rexistrado como un obxecto individual. Son posibles varias opcións de deseño:

• parte dun edificio residencial;
• casa de construción de bloques;
• sección de bloques;
• parte dun edificio residencial adosado;
• apartamento;
• vivendas;
• parte da vivenda.

Os requisitos completos dun banco en particular onde planea tomar un préstamo pódense atopar no seu sitio web oficial. Ademais, esta información pódese obter dun xestor bancario ou dun especialista en servizos de soporte por teléfono ou vía chat. 

Hai que ter en conta que, moi probablemente, non tomarán como garantía bens que xa estean gravados ou pertencen ás categorías de vivendas en ruínas ou ruínas. Ademais, o banco pode rexeitar se os propietarios da casa fixeron remodelación e non a legalizaron. Á hora de considerar o obxecto da prenda, o banco presta máis atención aos edificios que poderían ser demolidos nos próximos anos. En primeiro lugar trátase de edificios de madeira. 

Tamén vale a pena ter en conta que o banco, antes de emitir un préstamo, pode contactar cun avaliador profesional. Se o especialista dá unha opinión positiva sobre o estado do obxecto, o grao do seu desgaste e tamén exclúe a necesidade de reparacións e unha posible condición de emerxencia, o obxecto será aprobado como garantía. Non obstante, o prestatario paga os servizos do avaliador, e esta cantidade debe presupostarse con antelación.

Instrucións paso a paso para hipotecar unha vivenda

Hipotecar unha casa e conseguir cartos é un pouco máis difícil que contratar un préstamo de consumo. Serán necesarios máis documentos e o proceso levará moito tempo. Que pasos terá que seguir o prestatario?

1. Solicite un préstamo garantido na páxina web do banco ou na súa sucursal.
2. Cunha visita directa ao banco –obtén información aclaratoria dun especialista, cunha solicitude en liña– agarda a chamada do xestor e descubre a lista de documentos. Tamén se deben aclarar os requisitos para o obxecto. 
3. Envíe os documentos ao banco vostede mesmo ou en liña. Aquí é desexable facelo todo o máis rápido posible, xa que algúns documentos teñen un período de validez limitado. Por exemplo, un extracto do USRN estará listo non antes de 7 días desde a data da súa orde. Se solicitas tarde e Rosreestr atrasa a emisión, entón o certificado de ingresos ou unha copia do certificado de traballo pode quedar inválido (o seu período de validez é de só 30 días).
4. Agarde a decisión do banco sobre garantía e crédito. Se son aprobados, asina o contrato de préstamo e finaliza o acordo. 
5. Emitir peñor sobre a propiedade na USRN, impoñéndolle un gravame. Nalgúns bancos, este paso pódese omitir, xa que rexistran a transacción de forma independente con Rosreestr. Noutras entidades de crédito, terás que acudir a Rosreestr ou ao MFC xunto cun empregado do banco.
6. Agarde ata que Rosreestr procese a solicitude e devolva os documentos, marcando neles o resultado. Estes documentos deben levarse ao banco.
7. Agarde ata que o banco comprobe os documentos presentados e, a continuación, emita un préstamo.

Dependendo dos termos do contrato, o diñeiro abonarase na conta especificada con antelación ou o xestor do banco chamarao e invitarao á oficina. 

Edición de documentos

En canto aos documentos, cada institución terá a súa propia lista, que deberá ser aclarada previamente. Non obstante, a maioría das veces son necesarios os seguintes documentos:

• o pasaporte do cidadán da Federación;
• documentos que acrediten a propiedade do inmoble (un extracto da USRN co propietario indicado nel ou un certificado de rexistro);

Tamén se poderán solicitar os seguintes documentos:

• informe de ingresos;
• unha copia compulsada do libro de traballo;
• SNILS;
• pasaporte internacional;
• permiso de conducir;
• contrato de matrimonio, se é o caso;
• informe da comisión de taxación sobre a taxación do inmoble;
• consentimento notariado do cónxuxe para a pignoración de bens inmobles, que son de propiedade conxunta.

Onde é o mellor lugar para hipotecar unha casa?

Pode hipotecar unha casa non só en bancos, senón tamén noutras entidades financeiras. Considere as súas condicións para determinar onde é máis rendible hipotecar inmobles.

Bancos

Ao considerar unha solicitude de préstamo, os bancos prestan atención á garantía só despois de comprobar a solvencia do cliente. Polo tanto, é importante que o prestatario cumpra os requisitos e os seus ingresos non sexan inferiores aos recomendados polo banco. Ao mesmo tempo, un plus indiscutible do préstamo nun banco é a transparencia da transacción. Despois da sinatura do contrato, o pago non aumentará e non debería haber comisións ou baixas adicionais. 

As taxas dos préstamos bancarios están entre as máis baixas en comparación con outras institucións financeiras. De media, oscilan entre o 7 e o 15% ao ano. Ademais, se o prestatario deixa de facer pagos, os bancos cobrarán a débeda só en estrita conformidade coa lei. 

Non obstante, tamén hai desvantaxes de solicitar un préstamo garantido a un banco. En primeiro lugar, a entidade de crédito toma unha decisión en función do historial de crédito do prestatario. Se está corrompido ou non está presente, a solicitude pode non ser aprobada. A verificación do obxecto de garantía leva moito tempo, isto debe terse en conta ao solicitar. De media, leva aproximadamente unha semana desde o momento de presentar unha solicitude e un paquete completo de documentos ata recibir o resultado da consideración. Pero o mutuários aínda non recibiu o diñeiro neste momento. Isto ocorrerá só cando finalice o gravame sobre a propiedade e envíe os documentos pertinentes ao banco. 

Tamén levará algún tempo comprobar o obxecto por parte dunha organización de valoración. Ademais, o prestatario paga o servizo, e isto supón un adicional de 5-10 mil rublos. Paga a pena considerar o seguro obrigatorio do obxecto na maioría dos bancos. Ás veces pode rexeitalo, pero entón a taxa de interese aumentará en 1-2 puntos. O custo do seguro é de 6-10 mil rublos ao ano. 

Investidores privados

A diferenza dos bancos, os acredores privados prestan máis atención á liquidez da garantía. A solvencia do cliente pasa a un segundo plano, aínda que non se anula por completo. Polo tanto, é máis fácil hipotecar unha casa e conseguir cartos, pero moito máis caro. O prazo para a consideración da solicitude por parte dos "comerciantes privados" é curto, normalmente a decisión anunciarase o día de presentación da solicitude ou o seguinte. O tipo de xuro medio é dun 7% ao mes, é dicir, ata o 84% ao ano. Polo tanto, tomar unha gran cantidade durante moito tempo simplemente non é rendible. Por exemplo, se tomas 3 millóns de rublos durante 3 anos a un tipo de xuro do 5% ao mes, o sobrepago para todo o período será de máis de 3,5 millóns de rublos. Hai que ter en conta que a maioría dos investimentos privados celebran un contrato por 1 ano. Teoricamente, nun ano pódese prorrogar, pero ninguén garante que as condicións non cambien para peor no futuro. 

IMF

Segundo a lexislación vixente, as organizacións de microcrédito e microfinanzas non poden emitir préstamos con garantía, se se trata de inmobles residenciais de particulares. Non obstante, poden emitir diñeiro garantido por inmobles comerciais. 

Como no caso dos prestamistas privados, ao comprobar unha solicitude, as IMF prestan máis atención non ao historial crediticio e á solvencia do prestatario, senón á liquidez do obxecto hipotecado. Ao mesmo tempo, a propia aplicación considerarase con bastante rapidez, ás veces en poucas horas. Non obstante, a taxa de interese tampouco será pequena: ata o 50% ao ano. En calquera caso, antes de asinar os documentos sobre o préstamo e a garantía, debes estudalos coidadosamente. Ben, se hai unha oportunidade de amosar un avogado. Deste xeito, o risco pode reducirse drasticamente no futuro. 

PDA

As CPC son cooperativas de crédito de consumo. A esencia desta organización é que os accionistas se unan a ela, tanto persoas físicas como xurídicas. Realizan achegas puntuais ou periódicas. E, se é necesario, poden contratar un préstamo e pagalo gradualmente, tendo en conta os intereses. Se unha persoa non é membro do PCC, non pode contratar un préstamo alí. As actividades destas organizacións están reguladas pola lei. Se se toma a decisión de unirse ao PCCh, paga a pena asegurarse de que é fiable. Isto pódese facer comprobando a pertenza da cooperativa ao SRO. A información sobre a pertenza a unha determinada organización de autorregulación debe indicarse na páxina web do CPC. 

As vantaxes deste método son que a consideración da solicitude non leva moito tempo e o diñeiro pódese emitir sen esperar ata que se impoña o gravame á propiedade. As taxas de interese adoitan ser máis baixas que outras entidades financeiras. Ao mesmo tempo, pódese dar a crédito unha cantidade suficientemente grande e, no momento de tomar unha decisión, non se ten en conta a presenza dun ingreso confirmado do prestatario e o seu historial de crédito. 

Será máis vantaxoso conseguir un préstamo garantido por unha vivenda no KPC, pero só se xa es membro ou tes tempo para facelo, e só despois solicitalo. En caso contrario, é mellor contactar co banco.

Condicións da hipoteca da vivenda

O reembolso dun préstamo que estaba garantido por inmobles prodúcese exactamente do mesmo xeito que o reembolso dun préstamo de consumo. Estes poden ser anualidades ou pagos diferenciados. É dicir, o mesmo ao longo de toda a vixencia do préstamo ou decrecente ao longo do prazo de pagamento. 

Paga a pena lembrar sobre o seguro obrigatorio real do obxecto de garantía. Algúns bancos requiren un seguro de vida e saúde para o prestatario. Ás veces pode rexeitar todos os seguros, pero entón o banco aumentará a taxa de interese nun 1-5%. 

Tamén hai que ter en conta que tras a imposición dun gravame á vivenda, o propietario non poderá dispoñer dela na súa totalidade. É dicir, non se poderá ceder bens inmobles, vender, permutar nin aportar outro peñor. 

En primeiro lugar, debes contactar co banco onde recibes o teu salario. Neste caso, requiriranse menos documentos, ademais, o máis probable é que a taxa de interese reduza nun 0,5-2%. 

Canto pode esperar un prestatario? Isto adoita ser só unha fracción do importe no que se valorou a propiedade. En cada banco, esta parte será diferente e oscilará entre o 50 e o 80%. É dicir, se a casa estaba valorada en 5 millóns de rublos, darán un préstamo de 2,5 a 4 millóns de rublos. 

Refinanciar os préstamos garantidos é difícil, xa que poucos bancos quererán xestionar o proceso de reemisión de garantías. Isto debe terse en conta ao elixir a institución á que se presentará a solicitude. 

Tamén é importante evitar esquemas fraudulentos se decide solicitar un préstamo fóra do banco. Por exemplo, en lugar dun contrato de préstamo, un prestatario pode recibir un contrato de doazón ou un contrato de compravenda para a súa sinatura. Explicarano deste xeito: despois de que o prestatario pague a débeda na súa totalidade, esta transacción cancelarase. Non obstante, se o prestatario asina tal acordo, suporá unha transferencia completa e voluntaria dos seus dereitos sobre inmobles. 

Para minimizar o risco, debes contactar con grandes organizacións e bancos coñecidos. Tamén é recomendable mostrar o contrato de préstamo a un avogado para que poida valorar a súa legalidade.

Preguntas e respostas populares

Os expertos responderon ás preguntas máis comúns dos lectores: Alexandra Medvedeva, avogada do Colexio de Avogados de Moscova и Svetlana Kireeva, xefa da oficina da axencia inmobiliaria MIEL.

Fontes de

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/